銀行的傳統計算利息方式,不外乎就是固定利率以及浮動利率兩種。所謂固定利率是指向銀行借款時
,約定以固定不變的利率計算利息,通常固定利率較適用在短期貸款的人,利率變動時雙方均能掌握;而浮動利率,則是隨著金融市場的利率升降而調整,往往像是房屋貸款等長期借款會採用浮動利率,但是浮動利率的利弊你有注意到嗎?
當金融市場利率低的時候,借款期間較長的人當然會想選擇固定利率,這樣長期都能採低利率的利息還款,對借款人有利,但當銀行不能接受,債務人就借不到錢了;相反的當金融市場利率高時,借款人當然得選擇浮動利率,這樣還能有機會等到調降利率的時候,以減輕負擔。
過去銀行的長期性房屋貸款雖然多採取浮動利率,但卻約定每半年或一年調整一次利息,當金融市場利息調高的時候,銀行會馬上調整利息;但當市場利率降低的時候,卻往往要消費者屢次申請,銀行才可能會處理,這對借款人來說是相當不利的。
假設王先生房貸300萬,固定利率1.6%,分期240期(20年)
利息= 1.6*10
300萬 乘以116%(本金100%+利息16%)除以240個月=月付14500
本金加利息共繳了 348萬
簡單來說300萬乘上固定利率0.16利息共48萬
假設王先生房貸300萬,採浮動利率,分期240期(20年),前5年利率為1.8%,第6-10年調整2.0%,最後10年降至1.58%。
前五年利息=1.8*(60/240)
300萬 乘以145%*(本金100%+利息45%)除以240=18125 5年90625
第6-10年利息=2.0*(60/240)
300萬 乘以150%*(本金100%+利息50%)除以240=18750 5年93750
最後10年利息=1.58*(60/240)
300萬 乘以139.5%*(本金100%+利息39.5%)除以240=17437.5 10年174375
本金加利息共繳了358,745約 359萬
浮動利率利息總共繳了59萬
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固定利率 |
浮動利率 |
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1.6% |
1.8% |
2.0% |
1.58% |
1-5年 |
14500 |
18125 |
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6-10年 |
14500 |
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18750 |
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11-15年 |
14500 |
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17437.5 |
16-20年 |
14500 |
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17437.5 |
總計 |
3480000 |
90625 |
93750 |
174375 |
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348萬 |
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359萬 |
所以在貸款時可是要注意好所有資料哦!
不論是借款額度或是利率計算方式,以及其他附加條件可是要睜大眼睛看清楚啊!
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資料來源 永然文化
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