我想,大部份想要創業的人,都缺乏創業重要元素:「錢」,也為了錢在困擾。創業者不像上班族,每個月會有固定的薪水流入戶頭,這也是創業最大的壓力之一。
今天將跟大家分享,創業者可以貸款/獲得資金的來源。
圖片來源
資金來自投資者
創業者可以跟投資者「借錢」,只是償還這些投資者的不是利息,而是獲利之後的股利。投資者可以是:
(一)家人&朋友
邀請家人與朋友合資入股,若者是跟家人朋友借錢,成本是最低也是最快速。當然,一定要白紙黑字寫明,避免糾紛。
(二)創投(Venture Capital)
這裡的創投指廣義的創投,包含天使創投與一般創投等。有人將創投視為禿鷹,亦即投資你之後,會掌控公司的經營權,等到公司上市了,就出售手中的股票。在這裡我們不討論創投,然而,創投的確是一個創業資金來源,而且創投具有相關人脈與經驗,可以協助新創公司。
但創投並非都投資每個創業案件。創投有特定聚焦的產業,而且創投有特定的投資標準。根據「慧眼挑金」一書,作者有提到創投所投資創業案的幾個方向,這主題將留待下回分享。
資金來自政府創業貸款
若創業需要借錢,我絕對不會立刻推薦銀行貸款。若以申請額度、申請難易度以及貸款的成本而言,我極力推薦政府的創業貸款。政府創業貸款是年輕人或是一般人忽略的,但也是政府目前最積極推動的一部分,台北市政府所提供的青年創業貸款甚至是免利息,由台北市政府完全補貼,這對於創業者的資金成本而言,相對輕鬆許多!
以下將為各位讀者將個創業貸款重點列出,讀者若需要其他進一步資訊可上網搜尋。
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政府單位 | 經濟部中小企業處 | 經濟部中小企業處 | 台北市政府產業發展局 | 勞委會 | 新北市政府勞工局 |
對象 | 1.20~45歲; 2.公司成立未滿五年。 |
1. 20~45歲;2. 所創事業負責人。 | 1. 設籍台北市一年以上; 2. 20歲未滿46歲; 3. 經營事業在台北市未滿5年。 |
1. 20~65歲婦女; 2. 45~65歲民眾; 3. 稅籍登記及營業登記設立未滿2年; 4. 員工數為滿5人。 |
1. 設籍新北市4個月以上; 2. 20~65歲; 3. 符合中低收入戶; 4. 設立登記所創或所營事業於新北市未超過3年。 |
額度(新台幣) | 每人最高400萬,其中無擔保最高100萬元。 | 1. 特定優予對象最高200萬元。 2. 其餘最高100萬元。 |
最高300萬元。 | 1. 營業登記最高100萬元。 2. 稅籍登記最高50萬。 3. 免保證人、免擔保品。 |
最高100萬元。 |
貸款期限 | 1. 擔保貸款:10年 2. 無擔保貸款:6年。 |
最長6年。 | 1. 擔保貸款:最長10年。 2. 無擔保貸款:最長7年。 |
7年。 | 最長7年 |
貸款利息 | 按郵政儲金二年期定期儲金機動利率+年息0.575%。 | 按郵政儲金二年期定期儲金機動利率+年息0.575%。 | 不用利息(由台北市政府全額補貼)。 | 1. 前兩年免息 2. 第三年按郵政儲金兩年期定期儲金機動利率+年息0.575% |
台灣銀行定儲指數利率+0.05%,前兩年由新北市政府補貼,第3年至第7年超過2%以上之利息,由新北市政府補貼。 |
貸款用途 | 購置生財器具、設備或週轉金。 | 事業籌設期間至該事業依法完成公司、商業設立登記或立案後,6個月內織各項準備金、開辦費。 | 購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金。 | 購置生財器具、設備或週轉金。 | 購置生財器具、設備或週轉金。 |
圖表來源:各網頁資料&自行整理。
資金來自於銀行借款
以我自己而言,我認為銀行是創業者最後資金來源的選項。原因在於:第一,其貸款利息高於政府的創業貸款。第二、審核通過較為不易。以下我將以白手起家的創業家為前提,說明與銀行借款的簡單說明。(若有創業家已有自己的新創企業並有營運獲利,則銀行有其他微型企業貸款可選擇。)
(一)銀行貸款利息說明
此外,通常創業初期大部份都是一兩個人為主,因此主要還是透過個人貸款,而最近也有越來越多銀行推出微型企業貸款,但借款利息通常是依據每個案件而有所不同。以下並非幫各銀行打廣告,單純揭露部分資訊並與政府創業貸款比較,若有貸款需求,請讀者自行搜尋適合之銀行進行借款。
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貸款產品 | 個人貸款。 | 個人貸款。 | 個人貸款。 |
貸款金額 | 每人最高NT$200萬。 | NT$6萬元~NT$200萬 | 每人最高NT$200萬。 |
貸款期限 | 最長7年。 | 2~7年。 | 最長7年。 |
貸款年利率 | 依本行定儲利率指數再加碼 1. 公教及公營事業編制內員工:2.171%~5.575%。 2. 專技人員:2.919%~5.575%。 3. 1500大企業員工:3.419%~5.575%。 |
依本行定儲利率指數*再加碼1.61%~16.99% (視申請人條件而定,採機動計息。 |
利率優惠前六期2.68%起,第七期起5.99%~17.99% (本貸款利率為定儲利率指數加計作業成本加碼而成)。 |
圖表來源:各網頁資料&自行整理。
其中,要特別注意的是年利率方面,絕對不是讀者看到的數字。千萬別忽略了「本行定儲利率指數再加碼」,所以,以中國信託為例,消費者實際借到的利息是:本行定儲利率指數*+1.61%~16.99%,所以最低的借款利率絕對不會是1.61%。
(二)通過審核較為不易
銀行是一個風險控管的行業,其審核放款的原則通常是依循下列5P原則。下面將說明為何審核較為不容易,以及創業者可以因應的做法。
創業者要好好思考資金來源的成本,一般來說借款就是利息,原則上是越低越好。但若是資金入股,雖然不需要給予利息,但卻要在獲利後給與分紅。因此,創業者需要好好考慮資金來源。
*以中國信託的定儲利率為例,該銀行定儲利率定價指數係參考臺銀、合庫、土銀、一銀、彰銀、華銀、台灣企銀、國泰世華、兆豐國際商銀、台北富邦等十家本國銀行之一年期固定利率定儲平均利率為訂價指數,每次取樣時,排除最高及最低各兩家銀行,以剩餘之六家銀行為取樣銀行。
~資料來源: MBAitcs~
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