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貸款的定義

借款方（消費者）與貸款方（銀行）間的一種金錢交易，而借款方需在約定期間內，將借來的款項全部償還。交易的條款，包括貸款金額（即俗稱的本金）、利率、貸款年期、提取條款、還款日期（如果是分期償還便等於每次還款的週期）和其他費用（例如行政費用、手續費及其他相關費用、違約金等），都將註明於貸款合約中。

個人貸款的分類

貸款主要分為兩種：擔保貸款及無擔保貸款，而信用貸款屬於無擔保貸款的一種。

擔保貸款需要借款方抵押某些物品以保障借款方借出的金額，以房屋作為擔保品是最常見的擔保貸款。如果借款方拖欠債務，擔保品在法律上便會歸貸款方所有。擔保類型的貸款對貸款方而言風險較低，而借款方可貸的金額，也比免擔保貸款高、年期更長且利率更低。其中，擔保品的價值一般和貸款的金額成正比。

無擔保貸款即是所謂的信用貸款，貸款金額是根據借款方的收入，和過往的信用記錄，來評斷是否放貸及其利率。由於貸款方認為信用貸款風險較高，故利率一般也會較高、年期也較短（一般在 12 至 60 個月），金管會目前規定個人無擔保債務不得超過借款人平均月薪的 22 倍。

依償還方式區分貸款

分期型貸款和循環貸款是兩類最常見的還款方式，分期型貸款有固定分期還款進度，借款人需要於固定時間還一定金額來償還所有貸款。循環型貸款的功能比較像信用卡，而且比分期型貸款有彈性，銀行會評估借款者的循環型貸款來決定最大借款額（信用額度），只要總借款額沒有超過信用額度，借款者就可以繼續借款，循環型貸款沒有固定還款進度，只要借款者償還現有債務，信用額度便會回復到原先的限額。

申請貸款的資格

各個貸款產品的申請條件都不一樣，但基本條件是，申請人須為年滿 20 歲的中華民國國民（亦有 60 - 65 歲最高年齡限制），有穩定收入（各家對金額條件有所不同，申請前請查閱公開說明書）。

外籍人士可以申請個人貸款嗎？

關於外籍人士申請個人貸款尚未有明確規定，但只要持有有效居留證，且在台擁有穩定工作與收入，部分銀行就會受理貸款。

申辦信用貸款的時機及注意事項

以下是您可能考慮運用個人信用貸款的時機：

• 投資；
• 納稅；
• 子女教育費用；
• 支付信用卡債務；
• 旅遊；
• 結婚；
• 緊急情況；

要注意的是，一般建議借款者只借真正需要的金額，且每月的總還款額（包括分期貸款和信用卡等各項債務）至多不超過每月收入的三分之一。

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